智能存款安全吗？有没有风险？

2018年虽然不是民营银行元年，但是，民营银行却着实火了一把。因为，余额宝限额限购后，收益率大幅下降，民营银行智能存款横空出世，超低风险、较高利率，灵活转出，大有取代货币基金态势。

但是，随着时间推移，民营银行的智能存款并不能长期大量供应，当越来越多的人认识到投资价值后，现在，很多民营银行的智能存款已经买不到了，只能每天夜里12点后抢购。民营银行的智能存款到底是什么情况，为什么会这么火呢？我们来看看。

关于民营银行

所谓民营银行，其实就是民间资本设立的银行，也是近年来银行改革的成果之一。众所周知，银行是监管最严格的行业之一，民营银行的设立条件也非常苛刻，目前已经成立的民营银行注册资本基本都在20亿以上，对股东要求也非常严格，因此目前民营银行数量并不多，总共只有17家。

民营银行的业务

和其他银行一样，民营银行也是以存贷款业务为主，但是如果业务完全相同，民营银行是没有任何优势的，所以有些民营银行成立后，业务拓展非常困难，17家民营银行仅有10家盈利，其中5家盈利过亿，这已经是非常不错的业绩了。

民营银行要想突破瓶颈，必须打破传统银行的存贷款方式，我们看到网商银行推出了“定活宝”，微众银行推出了“智能存款”，富民银行有“富民宝”，众邦银行有“众邦宝”，还有各种各样的民营银行创新存款。

这些存款一个共同的特点就是存款利率高，起存门槛低，提前支取灵活，秒杀了传统银行存款，甚至超过了一些传统的理财产品，但确实是真实的银行存款。

智能存款的创新点在哪里？

民营银行推出的创新存款有什么独到之处呢？如果你自己研究就会发现，他们的创新其实并不是很多，因为银行存款监管非常严格，可创新的的空间非常有限。

根据我的总结，可以表现为两种主要形式：

1、大额存单小额化

部分智能存款其实采用的就是银行大额存单的形式，只是把靠档计息水平提高了一下，把时间重新组合了一下。也就是利率采用市场化了。比如微众银行的智能存款，亿联银行的5年储蓄存款，都是采用了大额存单的计息方法只是起存门槛降到100元以下。

2、长期存款转让

还有一些创新存款，其实就是可转让的的长期存款，通过转让实现可以随时支取，还能保持高利率，相当于存款接力。比如网商银行的定活宝，富民银行的“富民宝”等等。

关于民营银行存款风险问题

通过上面的分析可以看出，民营银行是被严格监管的，其存款业务受存款保险基金保护，是不存在风险隐患的，或者说和其他银行存款一样安全，这一点是可以肯定的。

大家之所以熬夜抢，其实就是因为其利率高，相对有比较安全的缘故。但是，大额存单小额化的产品还比较好买，长期存款转让的产品已经很难抢了。