有存款是选择投资，还是应该理财？

看了你的问题我深有同感，目前我的年龄、家庭结构和资产结构和你几乎差不多。
本人也是在四线城市，已婚但是老婆已经怀孕，存款20多万，一套百平米的住房按揭公积金可以全部覆盖，年薪10万左右。
在选择投资和理财的问题上，我个人还是推荐理财的。
理由很简单：风险承受能力太差！从本质上来说，理财和投资两者是不冲突的，应该是相辅相成的关系。
①、
但是一方面你目前还没有孩子，房子也只是小户型。
等孩子出生以后，家庭开支会猛然增加。就依你目前4000月薪再扣除700房贷，有了孩子之后肯定是月不付出的状态，手里有点资金留底还是很重要的。
②、
一方面，你目前小户型的房子在孩子出生以后，老人会经常来帮忙带孩子，五口人住在小户型里肯定会显得拥挤，换个大的学区房也就是未来几年的事。
③、
再者，投资做生意失败的概率有多高你了解么？你有稳定的投资渠道么？或者说你有比较稀缺的资源去获取稳定的收益么？
悲观一点20万投资全赔了，3000多的月可支想要支撑一家人的开支再抚养一个孩子，你觉得现实么？
当然，我这些分析都是偏向于悲观保守型的。如果你有丰富的经验和可靠的资源，投资去获得更高的收益也是未尝不可的。
只是，建议你在做出一项决策之前将所有可能出现的结果都设想好，做好充分的分析备案。成功怎样，失败了又怎样，自己有么有那个承受能力，对自己的生活有没有影响。一切准备好之后，还有信心、有决心的话就放手去干吧！