如果国民储蓄率下降，商业银行该如何应对？

国民储蓄平均每人不足50000元，工农中建四大银行的分支行存款增幅极小，在我们当地国有银行都是负增长，从侧面反映出了国民储蓄已经不是理财热门了。存款是立行之本，没存款的银行直接转不动，存款减少应该给各家银行拉响警报了。

为什么国民存款停滞不前或者负增长？

一是银行存款利率太低。以一万元为例，银行活期存款利率0.35%，一年才35元。按照基准利率定期一年利息175元，银行最高利息330元。哪怕是存款期限最长的定期五年基准利率2.75%，最高不过5.45%，一年万元最高收益545元。

二是居民收入不高，根本没钱存。普通工作人员一年工资也就五万元，年薪超过十万的都不多，刨除生活所用，所剩无几，再有个房贷、其它贷款，月月还个利息，不要说存款，不是负数就大吉大利了。

三是理财方式推陈出新。银行存款流动性低、收益性差，互联网金融平台、其它金融机构的理财产品一直都是层出不穷、推陈出新，可供理财者的选择非常多了，不再是只有古老的存款一种方式。

面对存款储蓄下降的趋势，商业银行应该是采取措施的时候了。

一是创新存款产品。普普通通的存款活期利率低得吓人，定期利率也不咋滴，还没有流动性。为了让存款重新焕发青春，银行必须下功夫研发新款品种，能够让存款产品流动性和收益性兼备，类似智能存款、结构化存款、大额存单源源不断，但是还不够，还要继续开发新产品。

二是发动全行员工齐上阵。做好银行员工的揽储工作，将存款任务细化，每月、季、年的目标量化到个人，动员银行每一名员工把银行的基础性工作作为头等大事来抓。例如我们单位大力宣扬拉存款是男女老少齐上阵，不分性别、年龄、岗位，都来拉存款，以行为家！不光客户经理、柜员有任务，就连后勤部室、甚至食堂大爷、老姐姐、给领导开车的司机、保安、门卫大爷都有存款任务。

三是引入存款考核机制。将拉存款任务和绩效工资挂钩，先是奖励，完成任务多发工资，前列的员工还要嘉奖。完不成任务就要按比例罚款，有些人为了不至于罚款而致使月薪降到几百元，也是玩命似的拉！拉！拉存款！

四是加大存款宣传力度。银行实行地毯式扫街战术，挨家挨户走街串巷地宣传银行存款优惠政策，利用集市、闹市期间集中宣传，对重点客户重点上门服务，主动走出去而不是坐等客户上门。