银行大额存单利率4.1%算高还是低？

这个问题可能挺多人想不通。本来大额存单起点就高，大家都会认为起点越高的存款，利率就得越高，可偏偏有些银行的普通定期存款利率超过了大额存单的利率。

就像题主说的，普通定期存款能达到5.4%，而大额存单才4.1%。

能发生这样的情况，主要是因为现在存款市场利率是由市场定价的。不是哪个机构说了算，是由市场来决定。而负责管理利率的机构呢，只出基本的规则，不定具体的价格。这会导致同样期限的存款产品，不同的银行价格不一样，甚至同一家银行，同一款产品，也不是同价的。

这事也不难理解。市场上卖的大虾，咱看着同样的大虾，有的卖35块钱一斤，有的卖33块钱一斤，人家是不是想卖多少就卖多少呢？利率也是一样的，有的银行愿意出高价，有的银行我就是不差钱，爱来不来，那就给低利率。

回归正题啊。市面上那些5.4%利率的，大概率是五年期限的普通定期存款。商业银行普通期限的定期存款是参照人民银行同档次同期限的基准利率上浮来决定利率的。而人民银行并没有五年期限的定期存款。为了解决普通五年期定期存款的定价问题，商业银行可以参照人民银行三年期限的定期存款利率（2.75%）再加0.5个百分点来向上浮动。也就是说，可以以3.25%为基准利率向上浮动。

而五年期限的大额存单，只能按照人民银行三年期基准利率（2.75%）向上浮动。因此，五年期限的大额存单和三年期限的大额存单利率相等。银行也很少发行五年期限的大额存单。因为同样的利率，存三年就能享受到，为什么要再加两年存为五年呢？