银行存款利率上涨，理财收益率下降，资金如何管理?

建议：30-50%资金存大额存单，收益4-4.18%;30%左右选择银行定期理财，收益约4%;其余可选择银行活期理财，收益约3.5%。
理由：
1、利率收益反超理财收益的银行存款产品仅为三年期大额存单。
2019年，银行存款利率浮动部分普遍上涨，各家银行浮动率不尽相同，基本规律是城商行浮动率>股份制银行>6大国有银行。特别是大额存单。
有城商行大额存单利率高达5%，6大国有银行在4-4.12%左右;股份制银行在4-4.18%。
交通银行曾一度达到4.18%,目前回到4%
大额存单与银行存款产品相同，保本保息。但小银行有万一可能的破产风险，若出现破产，则只能保证连本带息50万。
因此，若选择6大银行，则利率略低，风险几乎为零。若选择较高收益的小银行，则最好仅存50万为宜。
2、银行定期理财产品收益在4-4.2%。同期限存款与理财收益，还是理财收益高
银行定期理财产品今年以来收益呈下降趋势，一度定期理财低于银行大额存单。近期又有上升，特别是一年期的理财产品，有的银行己经超过了大额存单收益。但大多数为中等风险。如建设银行一款起点10万、期限274天、风险中等的理财产品，预期收益为4.2%。
平安银行一款起点为20万元、中等风险、180天的理财产品预期收益4.28%。
3、银行活期理财
近期银行活期理财收益基本在3-3.8%左右。
一是赎回时间，是否实时，还是T+1？选择活期理财看重的是绝对的流动性，最好选择可实时赎回，可最大限度的获取收益。比如股市出现大幅下挫，正是补仓时机，实时赎回银行理财，转入证券，也就是分分钟的事。
二是起息时间：需要注意是当日起息还是次日起息？
三是申赎费用：购买理财产品时要注意查看有无申赎费用。有的理财产品看着预期收益不低，减去申赎费用可能比一般理财产品收益都要低。