央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，对利率有什么影响？

广大储户应该仔细看一下这个文件。其实文件中的大多数内容在前几个月已经被执行了。此次，只不过用公开通知的形式明确表达，但是从其中，我们看到了中短期各类银行存款产品的趋势。
但是利率市场化进程开了倒车，一定程度上打击了创新，保护了落后，银行不动脑子，躺着靠存贷差赚钱的时代又回来了？
1.整体存款利率水平将逐步下移。德先生在半年前就已经评估到，持续再给大家提醒，抓住存款红利。此次文件已经明确告知，未来货币市场宽松，贷款利率下行，存款利率也要随之下行。之前那些超过年化利率5%的存款产品，未来一段时间肯定不存在。年化利率超过4.5%的存款产品，都已经是好产品了。
2.结构性存款又重新回归到过去的严管状态。过去的假结构性存款，正式宣告退出市场。其实在去年的四季度已经逐步减少，但是此次用正式通知的形式，讲述了这一事实。真结构性存款特点就在于有一个下限保底收益率，监管部门将对此保底率进行严格管控，不会让它抬升的很高，以免整体抬升银行存款利率水平。
而真结构性存款的上限利率，只有在产品结束后进行计算才能得到。那么从此又重新进回到拼产品管理团队，拼历史业绩的正常竞争态势了。但是目前不建议购买此类结构性存款，因为金融市场在大幅动荡，稍有不慎可能都会亏损。
3.将之前所提到的，提前支取靠档计息的算法，正式采用通知进行了确认。利率的计算不是一个约定利率，必须按照支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率进行计算利息，而不得以约定定期利率来结算。这个就对智能存款产品以及大额存单产品产生了比较大的冲击。对于在满期之前的提取适用利率做了一些界定。
但是德先生看到银行也同时在做创新，很多银行将本行的挂牌公告利率做了调整。将整体公告利率进行了大幅抬升。那么当智能存款产品或者大额存款产品发生提前支取时，可以按照本行的挂牌公告利率进行结算，这可不算违规喽。这个创新已经多家中小银行在运用。
虽然我国的利率市场化从2013年开始探索，到2015年大额存单出现，从2016年开始智能存款开始出现。整体存款市场迎来了一波小牛市，也给喜欢储蓄的广大储户带来了福音。但是此次的通知确实是拔了一盆凉水。
从此储户都知道了，我们还有一个利率自率委员会。这个委员会其实是防止存款利率过高增长，以防止恶性竞争的名义进行利率的管制。此次是从后台走向了前台。目前因为我们面临这疫情过后的复工，以及经济发展，所以存款利率降低是有利于整体经济运行。但是绝不有利于储户的利益。
其实利率自由化并不代表着利率无限上升，市场会慢慢的进行利率分层，有些银行利率高一些，有些银行利率低一些，有些产品高一些，有些产品低一些。但是自律委员会如果变成了扼杀创新的大手，那么利率自由化很难在市场中建立起来。
还可以去买一些中小银行的特色银行存款利率产品，他们一般都以专项存款或大额存款的形式出现。利率一般都在4.5%~5%之间。这可能现在变成了最高利率水平，未来估计还会进一步下降，可能未来能见到最高利率，就是大额存单的最高利率，也就是4.263%左右。