钱存入农村商业银行经营安全吗？

农村商业银行虽然规模不大，盈利能力不强，但麻雀虽小五脏俱全，怎么就不能存款了？

截止2018年底，我国农村银行业金融机构已经扩容至2279家，包括农村信用社800家，农商行1403家，农村合作银行30家以及农村资金互助社46家，总资产达到34.57万亿，而境内银行业金融机构总资产仅为261.4万亿，占比为13.2%。由此可见，农村银行业金融机构已经是我国金融机构的重要组成部分，也是服务三农的主力军，不可或缺。

农村银行业金融机构总体经营稳健，风险可控。据2018年报显示，资产规模超过5000亿的农商共有5家，重庆、北京、上海、广州和成都农商行；资产2000-5000亿的有8家，1000-2000亿的有23家，500-1000亿的有19家，100-500亿的有792家。其中，293家农商行资产同比增幅7.01%，43家农村信用社资产同比增幅8.57%。从2004年第一家农商行成立以来至今，上市农商行共有10家，7家A股上市，3家H股上市，别以为农村金融机构就很土啊。

上面数据可以看出，农村金融机构普遍呈现散小状态，各自为阵，导致盈利能力较弱，综合抗风险能力不强。以农商行为例，截止2018年四季度，农商行不良贷款余额5354亿，不良贷款率3.96%，高于商业银行整体平均不良率1.83%，但是低于警戒线5%。在盈利能力方面，农商行资产利润率仅0.84%，而商业银行平均资产利润率为0.9%。拨备覆盖率132.54%，也低于同业平均水平185.5%。

然而，在储户存款保障方面，我国已经在2015年就颁布实施了“存款保险条例”，无论国有银行、全国性股份制银行，还是广大的农村银行业金融机构都必须无条件执行，且最高偿付标准都是不超过50万。50万的最高偿付是什么概念？在国际惯例中，一般偿付标准为人均GDP的2-5倍，而我国当时执行标准为人均GDP的12倍，按照央行的调查报告，可以覆盖99.63%的家庭，也就是说能够超过50万存款的家庭只有0.37%，所以对于大多数人来说，都在全额偿付范围之内，没有什么担心的。

农村金银行业金融机构正因为呈现散小状态，服务区域有限，品牌影响不大，所以在存款方面往往利率高于国有大行和股份制银行，而且还经常搞存款送积分送礼品活动，对老百姓来说这是实实在在好事，是亲民的，选择它们就可以使利息最大化。假如本金超过50万，完全可以不同家庭成员身份存入，或者分散到多家银行存入，完全规避风险不是问题。