小心!信用卡还款顺序错误 导致消费贷款逾期

小心!信用卡还款顺序错误 导致消费贷款逾期

【案例】

王先生是某股份制商业银行一款信用卡的持卡人，因贷款逾期利息，他与银行闹得不甚愉快，究其原由，竟是这张信用卡的还款顺序惹的祸。

据称，该行这款信用卡除了刷卡消费功能外，还有随借随还、按天计息的消费贷款功能。去年9月23日，王先生刷卡消费22万元(包括原卡10万元额度及其向卡内存入的12万元);10月14日，他又申请了一笔12万元的信用卡消费贷款。11月1日，该笔贷款到期，王先生向卡内存入12.06万元，用于偿还12万元本金及580元利息。在信用卡还款日之前，王先生又向卡内存入99899.6元，用于偿还刷卡消费。

此时，该信用卡内余额总计超过10万元，王先生自以为按时足额还款，但11月账单出来后，却发现有一笔312元的利息。对此，银行客服称，这款信用卡还款是优先偿还刷卡消费，312元是消费贷款逾期所产生的利息。也就是说，王先生归还贷款的钱被用来还刷卡消费，导致该笔贷款没能按时偿还而产生利息。

王先生这笔信用卡贷款逾期利息确实来得有些冤。因为该媒体接到其投诉后从多家银行了解到，在同一期账单中，信用卡还款有一定的先后顺序，通常依次为年费、利息、分期或取现手续费、取现本金、刷卡消费本金。至于信用卡消费和信用卡贷款的还款顺序，每家银行规定有所不同，需要银行在客户办理信用卡贷款时尽到告知义务，否则有可能产生不必要的费用。平心而论，在日常生活中，很多人都知道信用卡欠款要及时偿还，不然要缴纳滞纳金和利息，严重的话还会影响个人征信记录，但对于信用卡消费和信用卡贷款的还款顺序不见得人人知晓，而王先生正属其中的一员，此番 中招 ，自然让他甚感烦恼。

值得一提的是，去年11月王先生向该银行总行投诉未果。今年2月他再次投诉，终于与该行就处理办法达成一致，由他先偿还不合理利息，银行再内部申请减免该部分款项。但到了3月，该行工作人员却要求王先生偿还312元逾期利息后自行到网点进行销户操作。王先生表示这与之前的协商结果完全不同，对方却言语粗暴、态度恶劣，甚至拿个人信用记录进行威胁，让他难以接受。就此，媒体近日致电该行客服，对方称不知情，又表示办理信用卡时银行会发放使用手册，章程里有信用卡还款规则，不清楚工作人员是否对王先生进行事前提示。

【解析】

其实，银行作为窗口单位和特殊的金融服务行业，有责任为客户提供优质服务，逾期罚息并非不可，但应分清责任，讲究公允。作为发卡章程的制定者，除了考虑经济利益，银行也应考虑社会效益，制定的还款扣费顺序对持卡人理应合理，并具有符合消费习惯的实际操作性。