银行靠档计息存款为什么被叫停？

近日，已经有多家银行收到了人行的窗口指导，后，要求各家银行对自家的靠档计息存款产品进行整改。对于我们老百姓来说，靠档计息的存款兼具安全性和流动性，是目前市面上难得的好产品，监管层为什么执意要叫停此类产品呢？

一、降低贷款成本，解决小微企业融资难及融资贵的问题

目前，民营银行是该类靠档计息存款产品的主力军，以微众银行为例，该银行旗下智能存款产品按靠档计息计算，存期分为了7天，2年、3年、5年，利率也是分为1.2%、2%、3.15%、4.125%不等，最高可达4.5%，该产品目前已经停止买入。

我们知道，存款利率和贷款利率是息息相关的，银行拿到存款所付出的成本越高，那么其贷款出去的利率也会相应增长，因此过高的靠档存款产品利率在一定程度了助长了企业贷款利率的提升。目前，社会上都在反映小微企业融资难、融资贵的问题，国家也在想尽一切办法降利率，促融资。人民银行作为金融领域的领头羊，对于该问题的解决自然是义不容辞。细化下来，要求商业银行整改靠档计息的高利率存款产品就是其中的具体举措之一。

二、降低银行经营的流动性风险

最近，人民银行前行长周小川的公开场合表示：中国要尽量避免快递地进入到负利率时代。换而言之，我国进入负利率时代只是时间问题。

那么什么是负利率呢？举个例子，假设我们在银行利率是-5%，意味着，10000元存银行一年，我们还要支付给银行手续费500元！不要以为负利率是危言耸听，2012年7月，丹麦进入负利率时代；2014年6月，欧元进入负利率时代；2015年1月，瑞士进入负利率时代；2015年2月，瑞典进入负利率时代；2016年2月，日本再次进入负利率时代。这样看来，高利率的靠档计息产品与国家利率下行的大趋势背道而驰，“高息揽储，低利息放款”对于银行来说简直就是自杀，这其中的流动性风险自然是不言而喻，也是央行下决心叫停靠档计息产品的根本原因。

当然，我们同时也应注意到，这类靠档计息产品的主要发行银行是民营银行、小型城商行等，这些小银行于国有大型银行相比，在揽储方面无任何优势，主要是靠这些高利率存款产品吸收资金，压力非常大。譬如民营银行，线上经营无任何实体网点，公信力非常弱，此类靠档高息类产品的整改叫停，将会对其造成较大冲击，因此在叫停靠档计息产品时间事情上，还需要在细节上予以完善，务必平稳过渡。