购买银行理财有哪些风险？

疫情蔓延的影响下，资本市场动荡明显，各路资产价格都处在下行区间，银行理财也不例外。前段时间，中行“原油宝”爆雷，进一步加深了大众对于银行理财风险的关注，我们什么样的银行理财风险较低？下面详细和大家说说。

01购买银行理财有哪些风险？

资管新规以来，有关部门要求银行不得承诺“刚兑”，有意引导投资人自担风险，因此，未来，投资人购买银行理财产品时，需要风险自担。

想要规避银行理财风险，我们首先要明白，购买银行理财时，究竟面对哪些风险？总的来说，购买银行理财有三大风险。

第一，银行理财底层资产的风险。银行理财就相当于银行向大众集资，拿到社会资金之后，银行利用自己的渠道优势和专业技能，统一投资获利。

因此，银行把募集来的资理财序向什么资产，直接决定了理财产品的风险。如果银行将资理财序向国债、存款类资产，那么银行理财的风险就很低；相反，如果把资理财序向股票、外汇等市场，银行理财的风险就很高。

以“原油宝”为例，它以国际原油期货合约为投资标的，国际原油期货价格涨跌幅度很大，并且国际市场已经取消了对于期货合约零元终止的限制，允许期货合约跌为负值，从底层资产上看，“原油宝”的风险就已经爆表。

第二，银行理财流动性的风险。通常来看，银行理财产品的收益率和产品期限成整齐，理财产品的期限越长，收益率越高。然而，投资理财需要在收益性和流动性之间找到平衡，不能盲目追求收益。

大部分理财产品都有“封闭期”，封闭期内，银行理财产品无法赎回，因此购买银行理财的期限与个人实际不匹配，就容易出现资金流动性风险，投资人无法应对突发资金需求。

去年我犯过这样的错误，在支付宝购买理财产品时，没有注意产品说明书，贸然买进一款一年期的银行理财。后来，临时需要用钱时，才发现银行理财“存续期间不可赎回”，只得找家人资金周转。

第三，银行理财的“飞单”风险。很多人一看到银行理财，就想当然的认为安全性能有保证，殊不知，银行理财的购买渠道也会影响产品的安全性能。

现实生活中，有的银行工作人员利用职务便利，私下销售与所在银行无关的理财产品，从中牟利。这种现象就是“飞单”，此类理财产品实际上与银行无关，如果出现亏损，银行不会承担任何责任。

对于投资人来说，千万不能盲目的相信银行，购买理财要看清合同和产品说明书，工作人员的任何承诺，要白纸黑字的写下来，才作数。

02如何避开银行理财风险？

说了这么多银行理财可能面临的风险，我们应该如何规避呢？购买什么样的理财风险较低？

首先，要明确理财产品的风险等级。风险等级是分别理财产品风险的最直观数据，大部分理财产品都会表明风险等级。

按照实际风险的大小，银行理财分为R1级到R5级，其中R1级产品风险最低，R5级产品风险最高。通常，R1、R2级的银行理财产品本息安全有保障，其余产品则都有相应风险。

其次，要确认银行理财的底层资产。投资市场有句老话，不懂的不投，购买银行理财产品也是一样，一定要在自己的“能力圈”内进行投资。这就要求我们确认，即将购买的银行理财会把资理财序向哪里？

中行“原油宝”事件中，不少投资人，既不懂得什么是期货，也不理解原油价格涨跌的逻辑，贸然买入这样一款产品，最终亏得血本无归，这真的是血淋漓的教训。

再次，要确认理财产品的封闭期。刚刚说到，资金的流动性风险，也是我们购买理财产品是需要规避的风险，购买银行理财之前，要确认产品是否有“存续期间不可赎回”的条款，避免自己陷入流动性危机。

上述三方面信息，会在银行理财的产品说明书中体现。投资理财不能偷懒，很多人闭着眼睛买理财，这是非常不可取的，购买理财之前，一定要仔细阅读产品说明书和产品合同。

最后，要确认银行理财产品的“身份信息”。资产新规之后，有关部门对银行理财进行“全流程、穿透式”管理，每一款理财产品都有专属的身份信息，投资人可以通过全国银行业理财信息登记系统进行查询。

通过官方网站，我们可以确认银行理财的登记编码、投资期限、收益类型等信息，避免落入“飞单”“虚假理财”的陷阱。

从具体的理财产品类别来看，目前银行销售的存款类产品（智能存款、定期存款、大额存单等），以及结构化理财产品的风险较低。

综上，想要购买风险较低的银行理财，不仅仅要考虑理财产品的种类，而且要综合考虑理财产品底层资产的投向、封闭期限以及购买渠道。