怎么判断支付宝里的定期理财安全吗？

2015年发生很多金融事件，比如股市崩盘，出台了很多关于股市的政策，而最奇葩的莫过于熔断。当然，金融监管在银行方面也没闲着，比如5月1日实施《存款保险条例》，6月15日推出大额存单产品等等。

当然，更重要的是2015年10月24日起央行对商业银行等不再设置存款利率浮动上限，开始实行利率双轨制。也就是说，银行定期存款利率并不是个确定数值，不同银行不同期限不同金额存款利率不同。

比如上图，同一家银行同一期限不同分行利率都存在差异，何况是不同银行呢？甚至有些是几倍的差异，比如微众银行提供了智能存款+，一年期及以上可以高达4.5%，而国有银行四大行一般只有1.75%。

总而言之，存款利率的多少取决于自身的经验与眼力。但一般普通存款建议选择小型商业银行的智能存款，而几十万上百万的大额资金选择大型商业银行的大额存单。

银行定期存款能提前取出来吗？是可以提前支取的。但是如果是整存整取，那么提前支取会以活期利率计息。如果金额较大离到期期限较近，却急需资金，那么建议选择部分支取，或存单质押贷款。

所以，为避免支取的不确定性，更建议选择智能存款或大额存单。

智能存款：一般没有金额限制，有的也就是50或100，而高的智能存款一年期可高达3%及以上，且是收益权转让的形式，靠档计息或直接计息。

而银行为了解决用户提前支取的尴尬，大部分商业银行都推出智能存款，比如网商银行推出了定活宝智能存款支持随存随取利率高达3.5%（前段时间是3.8%）；比如微众银行推出的智能存款+为靠档计息，一年期及以上存款利率可高达4.5%……仔细在各个银行app里找一找，基本都提供类似的智能存款。

智能存款基本采用的是收益权转让的运营模式，即存入的是一笔三年或五年的整存整取的存单。支持随存随取是将收益权转让给他人，从而获得相应期限的利息收益。

但有一点需要注意，货币基金非智能存款，有些商业银行可能混淆视听，用户最好看清楚是货币基金还是智能存款。智能存款属于银行表内业务，受《存款保险条例》保障，即使银行倒闭也能获得最高50万的赔付，高出50万部分得在财产清算中受偿。

货币基金和智能存款的主要区别：货币基金存在的是过往7日年化收益率，为浮动收益；而智能存款在一定期限内利率固定。如看到是7日年化收益率、或者处于不断变化，再或者收益率精确到后三位，那么基本可以确定为货币基金，而非智能存款。

而几十上百万的金额更建议选择大型商业银行大额存单，原因是《存款保险条例》最高偿付金额为50万，高出50万部分得在财产清算中受偿。对高于50万的存款人非常不利，而大型商业银行不易倒闭，即存大型商业银行大额存单不易亏损。

大额存单存在大幅的上浮利率，而采用的计息方式是靠档计息，用户提前支取也不会造成太大的损失。所以，几十上百万的金额更建议选择大型商业银行大额存单。