互联网金融平台销售的理财产品安全吗

普通人能接触到的理财产品，主要就是投资三类资产：现金，股权和债权。

一、现金类理财产品。

现金类产品，主要投资货币市场，安全性较高，存取灵活。

1、货币型基金，年化收益率2%～3.5%。

比如像余额宝一样的货币基金，风险低，存取方便，适合管理零钱，你随时可能用到的钱放可以放在里面。

现在余额宝也取消了限额，就是收益越来越低了。

你可以去支付宝频道搜“货币”，能找到好多比余额宝收益高的货币基金，挑个收益高的买就行。不用担心风险，货币基金的风险都是极低的。

2、银行的类活期产品，年化收益率3.5～4%。

最近几年，一些股份制银行和民营银行，对活期产品的创新很有想法，把活期存款做到了3.5-4%的收益。

在小米金融和京东金融上都能看到类似的产品。

这类产品的收益，比货币基金还高。

而且咱们有存款保障制度，50万以下的存款，即使银行倒闭，这笔钱也有保险帮你兜底，不怕拿不回来。货币基金可做不到这一点。

所以，这类活期产品就可以购买。

二、股权类产品。

股票型基金，这类股权产品风险比较大，主要风险来自股价的波动。

股票型基金，风险比直接买股票小一点，因为它投资一篮子股票，比如沪深300指数基金，相当于一下子投资了300家优质上市公司的股票。

跟投资一只股票相比，风险就高度分散了，因此涨跌波动也会比单只股票小很多。

但是比起债券型基金、货币型基金，股票基金的风险仍然要大很多。

我个人比较推荐通过长期的指数基金定投，来降低风险。

拿出一部分未来3～5年不会用到钱，规划3～5年的时间，每月定额买进低估值的宽基指数基金。

比如中证500现在处于低估区域，每月工资到账，自动划去一部分做定投，就很好。

如果赶上市场下行，短期内会有亏损的风险，但把基金定投时间拉长来看，大概率是赚钱的，长期年化收益可以达到10%～20%。

三、债权类的产品。

这类产品比较常见的就是国债、债券基金。

国债，就是国家跟你借钱，到期还本付息。

债券基金，主要投资于企业债、国债等，违约风险相对小一些。它的风险主要是信用风险，一般来说，国家赖账的情况是极其少见的，常见的是企业经营不善，欠债还不上。

所以在投资这类产品的时候，就要注意分辨借债企业的资质、实力等等，如果你自己没有这个把握，就尽量投资纯债基金，短债基金。这两种，在债券基金里面属于风险比较小的。

或者就直接买国债，虽然收益最低，但是也最安全。

理论上，风险比货币基金大一点。

当然，债券基金的收益率是有浮动的，大多单日浮动都不超过1%。短期内存在亏损的可能，但长期来看，收益还是比较稳健的，比货币基金高出两三个点。

债券基金，是比较公认的，适合做中长期资产配置的类型。

其实，债权类产品还有一种，就是P2P产品。本质上，P2P产品就是一种高收益债，因为借款人的信用等级不高，还不了钱的可能性是有点高的。

所以，借给他钱，其实是要冒挺大风险的。怎么办？只能付出高利息，作为别人冒险借钱给他的回报。

所以我们能看到很多P2P产品的收益都能达到10%甚至更高。

但我暂时不建议普通人再去碰P2P投资了，因为现在整个行业的逻辑，已经出现了很大的偏移，到现在为止，系统性风险还继续存在，以往很多我们用来判断平台好坏的标准，都已经失效了。

对普通人来说，不碰，就对了。