银行存款上浮40%是理财产品吗？

不得不说，这个问题的提问方式本身存在严重的问题。一个错误的问题，不可能得出一个正确的回答。

房贷是不是划算，绝对不是由还款方式来决定的，而是由最核心的因素——房贷利率——决定的。

打个比喻来说明这个问题。

如果把房贷比喻为下餐馆吃饭，那么房贷划不划算或者有多划算，其实就类同于下餐馆吃饭划不划算。

下餐馆吃一顿饭划不划算取决于什么？我想大家都可以想明白这件事，下餐馆吃饭划不划算取决于在同等质量下饭菜的价格高低；而不是取决于在餐费100元确定的情况下，是餐前先付给餐馆80元、餐后再付剩余的20元，还是餐前先付20元、餐后再付80元。换句话说，就下餐馆吃饭而言，划不划算取决于饭菜的价格，而不是取决于付款的方式。

对于房贷而言，房贷利率是资金的“价格”，等额本息和等额本金是不同的“付费方式”。同样的道理，房贷划不划算也是取决于房贷利率这个“价格”，而不是取决于采取等额本息还是等额本金的还款方式。

如果大家去了解一下有关知识就应该明白，房贷利率才真正决定了资金的成本，决定了个人贷款所付出的“代价”，而还款方式只是说明个人占用、使用贷款本金的时间期限不同。

其实，等额本金和等额本息还款方式，区别就在于归还本金的速度不同。等额本金方式归还本金的速度快，占用贷款本金的时间期限短，所以少负担利息。等额本息方式归还本金的速度慢，占用贷款本金的时间期限长，所以负担利息就多。道理就是这么简单。

这个问题还可以用另一个比喻来说明。

一个人按照5%的利率贷款100元，一年支付5元利息；另一个人按照6%的利息贷款100元，半年支付利息3元。这种情况，我们该如何评价哪种贷款更划算？显然是贷款利率5%的划算，总不能说贷款利息少的划算吧？

关于等额本金和等额本息两种还款方式，还有一点显著的差异在于每期还款压力不同。

大家可以在网上找一个房贷计算器算一下，结果肯定是：等额本息还款方式虽然总利息多，但是还款压力比较均衡；等额本金还款方式固然总利息少，但是前期还款压力山大。这可以形象地比喻为“以利息减压力”。