有20万理财，银行和余额宝的利率太低了，买什么理财产品比较好？

银行存款利率和余额宝的收益低，是因为它们都是低风险的理财品种。从风险等级来看，最低风险的就是银行存款，是保本保息的。

余额宝次之，余额宝是货币基金的一种，属于中低风险，理论上来讲，它的收益是波动的，但相对稳定，基本上都是正收益，所以，一般认为，余额宝也是相当安全的。

其实，现在理财的品种非常多，有的收益也很高，但有一点需要注意，高收益常常伴随高风险，在投资之前要做好功课，要有心理准备。

如果偏向保守型，建议做一个简单的资金分配，20万中拿出15万，配置低风险理财，可以选择民营银行的智能存款、国债、或是银行中低风险的理财产品，收益通常可以达到4.5%以上。

余下的5万元，可以适当配置中风险的理财品种，建议选择纯债基金。纯债基理财序资国债、地方债、企业债，虽然收益也会有一定波动，但如果你长期持有，基本都是正收益。而且，持有的时间越长，收益也越高。

这是我前几天刚刚购买的某纯债基金，份额是5000元，入手大概半个月的时间，可以看到，波动还是很大的，有时每天的收益只有几毛钱，有时却能有十几元钱。但总体来看大部分时间的收益是正收益。

当然，债券基金毕竟风险要大于货币基金，不能确保每天的收益都是正收益，出现负收益也很正常，既然想要有更高一点的收益，就要承担一定的风险。