45岁的人，要有多少资产才可以养老

“生活成本的高低、资产组合合理性、资产收益率的大小”3个条件决定了拥有多少资产才能全身而退。

一、全身而退后“资产不缩水、不减少、有保障”的3个前提下，

资产像人一样，人会挣钱，资产也会赚钱；人有风险，资产也有风险。资产的风险有：本金的亏损、套牢或贬值，利息的下降或损失，收益的不确定性等等。

我们先来看看资产或资产组合不亏损、不贬值、没套牢等情况下，我们应该要有多少资产才行。假设45岁后的资产每年平均收益是10%，假设每家每月的花销是1万块钱。那么家庭全年的花销是12万，而我们全身而退之后，工资等主动性收入都为0，家庭开支全靠“财产性收入”维持，则我们至少要准备“12万/10%=120万资产”

假设每家每月的花销是1万块钱，假设45岁后的资产每年平均收益是8%，那么我们至少要准备150万；假设资产组合的每年收益率是6%，则至少要200万资产才行；如果资产全是存款，且全都是买“4.2%利率大额存单”，则至少要285万的资产才行。

以上是假设每月花1万，收益率分别是10%、8%、6%或4.2%的情况下，分别要120万、150万、200万或285万。所以说生活成本固定的前提下，资产收益率越少，所需要资产就要越多。当生活费和资产收益率变化时，所需的资产也跟着变大或变小。

二、全身而退后“资产会缩水、会减少、没保障”的前提下，

上面是假设资产组合中的资产都像“银行存款”一样有安全保障，到期本金不会损失，但是实际上，除了银行存款和债劵之外，银行理财产品、基金、股票、信托或房产等资产都有或多或少的风险，收益或高或低的变化，且投资本金也没有安全保证。

我们的家人也可能有健康风险（比如意外、疾病、失能等），不同性别不同省市地人平均寿命也不一样，如果这些都靠保险来解决的话，在保证生活费1万的基础上，第年应该增加一定的保费支出。我们按照保险占资产的2%计算，那么资产范围是（122万，290万）之间

综合以上分析，45岁的人，退休后靠资产的“被动性收入”生活，在生活成本、资产组合、资产收益率不同的情况下，需要的资产也不太一样。家庭每月支出在1万、资产平均收益在10%-4.2%之间的话，资产必许在122万到290万之间才行。