花呗是否可以替代大部分的小额贷款？

具体要看个人的需求，但通常情况下办了信用卡就不需要花呗，而非有了花呗就不要信用卡。信用卡好如米饭，而花呗好如菜，没有米饭饿得慌，没有菜照样可以吃。
我国人民注重储蓄，不提前消费很正常。而花呗和信用卡等信用金融产品只是提供提前消费的工具罢了，并非没有了就不行。如果不注重提前消费，那么既没有花呗又不办信用卡都可以。
而如果需要提前消费，特别是年轻人，信用卡不可或缺，哪怕花呗额度再高，因为第三方提供的消费金融具有很大的局限性。比如花呗它仅限于支付宝支付，且需要商家支持，消费场景非常有限，特别是线下消费。
然而，同一张信用卡可以绑定多家第三方支付平台，比如既可绑定支付宝，又可绑定微信和云闪付等等，同时还可以用卡片进行支付，特别是出境支付。也就是说，信用卡的支付场景远多于花呗的支付场景。
在信用额度授权上，花呗不上征信，只受支付宝或芝麻信用分的闭环影响，存在较大的局限性。反观信用卡，特别持有多张信用卡，在央行征信里可以形成良性循环，卡与卡之间的额度可以相互促进。
因此，对于提前消费有需求的用户，更建议持有信用卡，而不是花呗。对持有多张信用卡的用户来说，反而花呗可有可无，比如笔者和周边的亲戚朋友使用支付宝支付往往默认为信用卡支付，而不是花呗。