发布时间:2023-08-18 19:51:53 来源:网络投稿
资金来源、贷款门槛以及贷款方式就决定了市场贷款利率水平。我们做投资理财也一样,有些产品收益低,有些产品收益高,那么为什么有些人要去购买收益低的产品呢?显然是因为其更安全,风险更低,以及门槛相对较低。
现实中的市场它并不是一个强有效的市场,或者说不是完全的市场,并非所有信息(包括内幕)公开,且不存在任何差异。既然不是强有效的市场,那么它必然存在风险溢价,银行或蚂蚁借呗都一样。
银行贷款可以说是属于半强型有效贷款市场,对贷款者的门槛较高,比如贷款者在银行里有相应的理财或存款,抑或提供质押或抵押贷款;同时相应的评估也较为复杂,时间较长。
而支付宝蚂蚁借呗贷款它属于弱型有效贷款市场,对贷款者的门槛相对降低,即对用户的了解程度相对较低,相应的风险也就较大,且提供的是无抵押的信用贷款,其风险溢价自然就高。
也就是说,你在银行里能贷到款一般在蚂蚁借呗就能贷到款,但是你在蚂蚁借呗能贷到款不一定能在银行里能贷到款。这属于两个信用等级的贷款渠道,并不能放在同一级别上进行对比。
如果你拿银行的信用贷,比如信用卡中提供的相应的信用贷款,那么它的实际贷款利率水平与支付宝蚂蚁借呗实际贷款利率水平是差不多的,因为这是同一信用等级级别的贷款渠道。
比如信用卡贷款(现金贷)分期手续费为0.7%,那它的实际贷款利率就为15.16%(可用Excel表格中的RATE函数进行计算)。而蚂蚁借呗日利率为万四(一般在万3到万5),那么年利率就为14.6%,与银行的信用贷款是差不多的。
如果你不是银行高净值用户(大量的存款或理财),也不能提供房子车子做抵押,或者提供债券或者理财产品做质押,那么贷款者仅能转向信用贷款,而在信用贷款中银行的利率与支付宝蚂蚁借呗的利率是差不多的,也就自然有人愿意在蚂蚁借呗的借款,毕竟方便快捷。
在资金来源方面,银行的成本更低,因为它可以直接公开吸收存款,也就可以提供不同信用等级的贷款渠道(分为担保贷款和信用贷款)。而蚂蚁借呗主要资金来源是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司(ABS融资),其次是通过合作从广发银行等其他渠道获得资金,其成本本身就要远高于银行公开吸收存款,也就导致其在贷款方面只能提供信用贷款的单一渠道,利率自然相对较高。