花呗、借呗、白条、信用卡，哪个利息最低？

提问：

花呗、借呗、白条、信用卡，哪个利息最低？

回答：

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最被人津津乐道的花呗、借呗、白条、信用卡，一直以来都是年轻人的最爱，有网友就好奇了：到底哪个利息最低最实惠？看最专业的回答！（文章太长怎么办？忍着）

财务计算中有个叫做IRR的东西，中文名叫做“内部回报率”。

IRR相当于一面“照妖镜”，可以还原包括信用卡分期、贷款分期、花呗、借呗、保险等借贷与投资产品的真实利率，让你不再被产品的“宣传利率”所蒙蔽。

为什么IRR可以还原真实利率？简单来说，你还的贷款也好，买的理财也好，本身都是有时间成本的，IRR则是通过计算规则或不规则的现金流之后，得出的回报率。其实里面还有一个叫做NPV（净现值）的概念，反映的是项目在计算期内的获利能力。由于涉及的计算比较多，就不展开了（其实是因为我怕说多了把自己绕进去...）

大家只要知道，计算IRR是目前比较普遍的，还原借贷与投资真实利率的方式就可以。

怎么用IRR计算出真实的利息？

很简单，打开电脑或手机，用Excel表格软件就可以了。

比如，最近很多小伙伴都在用支付宝的花呗、白条，尤其双11，淘宝京东主动给你提额，鼓励你透支消费，然后分N期慢慢还款。

我们举几个真实的例子来算一下。

1、京东白条

上个月华为Mate10上市，针对6G+128G的配置，当时京东上的标价是4999元。如果用我们“打白条”，分12期（12个月），每期需要还款的费用是446.57元。如图：

呐，我们看到的费率，是京东白条显示给你0.6%/月，那一年你的借款利率就是0.6%×12=7.2%吗？当然不是这么简单。