2023年养老金继续增长，如果增长3.5%，回本时间会缩短多少

5月底前，2023年养老金调整的消息即将公布了。像去年的时候尽管养老金调整消息是5月26日公布，但实际签发的时间是5月16日。如果按照同样的时间推算，说不定现在养老金调整消息已经签发了，只是没有公布而已。

今年养老金的增长幅度并不是很乐观。养老金调整的总体幅度近年来呈不断下降的趋势，已经从2015年的10%逐年下降到2022年的4%了。去年社会平均工资增长率也是这几年的最低点，消费者价格水平增长2%，也不算高。

2021年，养老保险基金的总支出已经达到了56481亿元，对于社会的总财富来说，已经是一笔绝对不可忽视的支出了。但是每年的退休人员数量还在快速增加。2021~2025年，我国新退休的人员数量将增加约4000万人。

因此，预计今年养老金调整的总体水平会在3.5%~4%之间。

养老金年年增长，我们也看到参加养老保险是非常划算的事情了。像我的母亲，总共缴纳了十几万元的养老和医疗保险，退休养老金有700多元上涨至去年的1800元，缴纳的保险费早已经回本。未来就是纯赚的了，而且还越来越高。她非常满意。我的岳母是2002年退休的，去年养老金调整后达到了3400元，早已经领取超过本金的好几倍了。

可是，养老金增长速度变慢，回本时间是不是就变得不划算了呢？

参加养老保险产生的养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。具体的计算公式是全国统一的，如下：

首先，我们不用考虑个人账户部分亏本的问题。因为养老保险个人账户的余额，如果领取不完可以继承。

第二，我们不用考虑企业缴费部分亏本的问题。因为按照法定企业给职工缴纳社保是义务，缴纳的部分全部进入统筹账户，跟个人无关。

如果说个人通过挂靠方式参保，我国已经确定挂靠方式是违法行为。如果翻旧账的话，很有可能还被清退呢。这种事情也不用讨论了。

第三，参保人去世以后还有两笔待遇给家属：丧葬费和抚恤金待遇。不过话又说回来，跟自己养老没有多少关系，也就不讨论了。

灵活就业人员缴纳养老保险，缴费基数的12%进入统筹账户，这一部分钱是用基础养老金来回本的。看一看多长时间能回本吧？

假设社会平均工资是1万元，60%基数为6000元，每月需要缴纳1200元，其中每月进入统筹账户的钱数是720元，一年是8640元。

如果退休时的社会平均工资是1万元，按照养老金计算公式，基础养老金缴费一年可以多领取每月80元的待遇。

由此可以推出回本时间是108个月。

可是，如果我们缴纳养老保险以后暂时没有退休，是未来退休。这种情况下回本时间就会按照工资增长率缩短。比如说，退休时的社平工资增长了10%，回本时间就会缩短10%，变成了98个月。社平工资在退休时增长一倍的话，回本时间会缩短一半。

退休以后的养老金待遇增长，也会导致回本时间的缩短。如果增长3.5%，理论上说回本时间会缩短3.5%。但是，3.5%仅仅是平均养老金增长水平，对于不同人群来说增长的比例是不一样的。

像去年山东省的养老金总体调整水平为4%，养老金1000元、缴费年限15年的退休人员养老金增长了75.1元，增长比例是7.51%。而养老金1万元、缴费年限40年的退休人员，养老金仅仅增长2.3%。

所以说，回本时间缩短程度是不一样的，养老金低的回本时间缩短越快。