养老金个人账户钱多工龄短和个人账户钱少工龄长相比，哪个多？

很多人不知道我们的养老金计算是如何确定的。个人账户钱多，缴费年限短和个人账户钱少，缴费年限长到底是哪一个合算？

个人账户的形成

我们个人账户里的钱数实际上是按照缴费基数的8%每月划入个人账户的，然后根据国家公布的个人账户记账利率每年记发个人账户记账利息。

如果我们个人缴费基数是5000元，每月进入个人账户就是400元，而我们按照3000元基数进行缴费每月进入个人账户就只有240元。

从2016年开始国家统一公布记账利率，2016年以来记账利率分别是8.31%、7.12%、8.29%。

养老金计算

实际上我们养老金，又叫做基本养老金。计算主要包括个人账户养老金和基础养老金两部分。

个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额，除以退休年龄确定的计发月数。

退休年龄计发月数，实际上是根据全国的记发月数表来确定的。60岁是139个月，50岁是195个月，55岁是170个月。

如果个人账户有3万元，60岁退休每月可以领取215.83元；如果个人账户有5万元可以领取到359.71元；如果有7万元可以领取到503.6元。明显，这就是多缴多得的例子。

个人账户养老金多少，是完全按照缴费基数来确定的。按照300%缴费基数，个人账户养老金的钱数肯定是60%缴费基数的5倍。

基础养老金：

等于退休时上年度在岗职工的月平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

通过计算公式，我们可以看出最重点的是缴费年限。缴费年限越长，养老金待遇越高。

但是另外一个因素叫做平均缴费指数。缴费指数，实际上是当年缴费基数除以社平缴费基数，如果我们按照60%的基数缴费，实际上我们缴费指数就是0.6。历年平均值就叫做平均缴费指数。

如果我们按照60%基数缴费15年，基础养老金可以领取12%的退休上年度社会平均工资。如果我们缴费30年，基础养老金是24%的退休上年度社会平均工资。

如果我们按照300%的缴费基数缴费15年，基础养老金是30%的退休上年度社会平均工资。

如果我们按照100%的缴费基数缴费20年，那么基础养老金可以领取20%的退休上年度社会平均工资。

实际上，如果社会平均工资和缴费比例不变，100%基数缴费20年，缴纳的养老保险费用比60%基数缴费30年多。

所以，基础养老金虽然贯彻的也是多缴多得，但是对于缴费年限长的人还是有照顾的。

养老金调整

每年国家都会发布养老金调整的通知，然后有各省市制定自己的实施方案。调整的方式一般包含定额调整，挂钩调整，适当倾斜三种方式。

定额调整是所有人不管养老金高低、年龄多少，都增加相同的钱数，贯彻的是公平原则。

挂钩调整，分为按缴费年限挂钩和按养老金水平挂钩。按养老金水平挂钩主要是跟上年度本人的养老金多少，按比例进行增加一般会增加1%~3%。按缴费年限挂钩主要是跟缴费年限长短有关。

倾斜调整主要是针对艰苦偏远地区和高龄老年人进行倾斜。

综合养老金调整方案，明显是缴费年限长，增加的待遇更合算。

相同养老金水平相比，缴费年限越长越划算。但是人的缴费年限就那么长，如果在相同缴费年限下，缴费基数高，退休待遇高，这也是基本的原则。

综上所述，说我们收入比较高，希望老年后有更好的养老金待遇，还是高缴费基数交费更直接一些。如果我们收入比较低，也尽量不要缴费15年就停保，这样未来的养老金待遇会更划算。