为什么不少城乡居民在交养老保险时会交低档的而不交高档的？应该如何选择？

设定一个案例，按照最低缴费基数和按照实际工资为缴费基数，在退休后领取的养老金金额相差多少？差距有多大？其中缴纳额差多少？
张三在江苏工作，工资6000元，公布的月平均工资为4862元。假设缴费15年，单位缴纳19%，个人缴纳8%，60岁退休，公布的计发月数为139。
1.张三按照最低缴费基数60%缴纳养老保险，那么缴费基数=4862×60%=2917.2元。
单位和张三，一共每月缴纳养老保险=（19%+8%）×2917.2=787.64元；
每年要缴纳养老保险费9451元。
基础养老金=（4862+2917.2）÷2×15×1%=583.44元；
个人账户储存额=2917.2×8%×12（月）×15=42007.68元；
个人账户养老金=42007.68÷139=302.21元；
每个月领取养老金=583.44+302.21=885.65元；
每年领取养老金总额=885.65×12=10627.8元。
2.张三按照实际工资缴纳养老保险，那么缴费基数=6000元
单位和张三，一共每月缴纳养老保险=（19%+8%）×6000=1620元；
每年要缴纳养老保险费19,440元。
基础养老金==（4862+6000）÷2×15×1%=814.65元；
个人账户储存额=6000×8%×12（月）×15=86400元；
个人账户养老金=86400÷139=621.58元；
每个月领取养老金=814.65+621.58=1436.23元；
每年领取养老金总额=1436.23×12=17234.8元。
3.做个对比，我们会发现：
两者养老金，每个月差550元，一年下来养老金相差了6607元，差距还是非常大。
但是每月缴纳额，发现差832元，一年下来缴纳额差距9988元，差距也是非常大。
两者一对比，发现现在缴纳额度高，未来还完全没有拿回来，差距大约在1/3，是不是吃亏了。
在此情况下，还没有算这15年的利息增长和再投资获利数，如果算上，差距更大。
这是在有单位缴纳19%的情况下计算的，如果是自己全额缴纳（自由职业），那不是更亏了？