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最近股市一片绿，基金暴跌，想必大家多少有些慌张。掌柜认为短期的浮动下跌很是正常，毕竟“贸易战”三个就吓坏了不少小散，恐慌情绪一定会会有，不过不能贪多哦~

这事掌柜不想深唠。特朗普虽然挑事，但并不笨，这种杀敌一千自损八百的事儿他自己也要掂量掂量，掌柜愚见认为多半雷声大雨点小，最后双方还是要回在谈判桌，各让一步，和气生财。

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1、周末表姐给我发微信，询问一些关于返还险的条款、知识，掌柜细问之下才知道她被线下推销了。“有病赔付，没病返本”，冲着这句话表姐就心动了~打着这个旗号，返还型保险成了一个不亏本的生意。不过天下没有免费的午餐，真有这么好的事吗？

保险说白了就是你花钱买具有法律效益的保障!它的本质不是“投资”，而更偏向于“消费”。掌柜一直不建议身边的朋友买储蓄型/返还型保险。细细研究你就会发现羊毛出在羊身上，用返还型的每年保费，减去消费型的每年保费，差额部分就是返还型每年多交的钱！

而这笔钱的利息是多少呢？（大家平时可以在Excel表格用IRR公式计算收益率，方便快捷）

掌柜算了一下2%左右~老母鸡的微笑，你每年就是把多支付的钱放在余额宝放在货基上也不会沦落至此。所以说还是让保险回归“消费”的本质才好。

2、下图是社会保障体系+商业保障体系图，我们今天主要聊商业保障体系。

（图片来源：秀才财富说）

常用的保险可以分为4类：医保+医疗险（生病：公费药+自费药）、意外险（意外：受伤、身故）、重疾险（大病确诊赔付）、定期寿险（疾病/意外身故，留给家人的最后保障）。

之前后台很多粉丝问掌柜买什么险种比较好？要如何配置保险？借着今天的机会掌柜跟大家分享一下自己的选保心得。

1

中青年（18~45岁）

意外+重疾+寿险

·意外险就不用说了，每个年龄层都需要配置，保费不贵一般一年一两百，防各种意外，买最普通的消费性意外险就可以了。除非钱多到花不完，不然掌柜不建议大家购买两种意外伤害保险。（PS：意外险把疾病死亡排除在外，但对伤残等级赔付是其一大优势，有条件的朋友选择意外险时还可以再附加上医疗险，完善保险责任。）

·对于重疾险不少人都不知道保障年限该如何选择？（70/80/终身）

掌柜个人比较偏向于选择70/80岁！因为重疾险在一定程度上可以理解为“收入损失险”，到了七八十岁，怎么也都退休了，对收入保障的诉求也不强烈了。当然如果预算充足买终身的肯定更好，只是保障的费用也会随之增加。

关于保额方面，掌柜查了相关数据：目前重大疾病的平均花费在10-30W不等。所以掌柜建议大家买20-30W保额的重疾险就可以了。具体大家可根据自身家庭情况酌情增减。

PS：买保险时保障险种并不是越多越好，关键还要看保障是否全面，不少保险公司为了“数量”上的好看把一类疾病拆分几种滥竽充数。此外，缴费期限最好越长越好，就像还房贷一样，通货膨胀，货币贬值，怎样理财收益也能跑赢利息。

2

儿童

意外+消费型重疾

为什么掌柜建议给小孩买消费型重疾险呢？消费型重疾险主要以保障为主，保费低，但是杠杆比较高，更适合普通人。很多家长认为儿童保费低，加之想给孩子最全面的保护一买就是保终身的，但是你有没有想过通货膨胀那么严重，几十年后30W，50W又算得了什么？少花的钱还不如每个月定投基金留作孩子以后的医疗、教育基金。

3

老年人

意外+医疗/防癌

保险行业有一个非常主流的观点，就是年龄越大，买重疾险越不划算。不少人找保险业务员说要给自己的父母买重疾险，这其实是很不理智的事情，年龄越大，保费越高，性价比越低。所以掌柜不建议给老年人配置重疾险。

这里说下妨癌险，是指专门针对肿瘤疾病的保险产品。如果说重疾险是大而全，那么防癌险就属于小而精。

补充医疗险是掌柜认为必须给老年人配置的。补充医疗险大家可以简单的理解为对医保的一种补充，它病种没有限制，可以说是覆盖范围要比重疾险广很多！对于医保不能报的进口药和一些不报的手术费用等，补充医疗险都能报。