返还意外险七宗罪，为什么我不推荐买？

2016 年，深蓝君接到了一个很久没有联系的朋友电话，对方焦急地询问我，百万意外险是否值得买？

原来他刚刚投保了一份可以返还保费的意外险，看起来划算，但是每月缴费压力也挺大。

深蓝君遇到很多类似的例子，有刚毕业的大学生，也有 BAT 的员工，还有 50 多岁阅历丰富的大叔，都被打着“不花钱得保障”口号的百万意外险套路了。

今天我们就通过一篇文章再来回顾一下，看看这类可以返还保费的意外险，真的值得买吗？主要内容如下：

1）意外险分多少种，该如何买？

2）百万身价意外险对比分析，哪款好？

3）返还型意外险，都有哪些坑？

一、意外险怎么分类，有哪些？

意外险不仅购买门槛低，而且市场需求很大，很多人买的第一份保险就是意外险。

虽然都叫“意外险”，但实际上意外险的分类也很复杂，不同产品的差异很大。

从保障时间来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险。

1、一年期意外险

一年期意外险，交一年保一年，每年几百块，网上很多平台就可以买到。

这类产品一般没有健康告知，不论是 0 岁还是 80 岁，都可以买，所以我认为 98% 以上的工薪家庭，都适合购买一年期意外险。

2、长期意外险

目前的长期意外险，一般有两种表现形式：

1）返还保费的意外险：

只保几十年的时间，满期返还保费，还能有一点收益，但保费更是昂贵。

深蓝君多次明确表达了自己的态度，不建议普通家庭购买返还型意外险。

返还型意外大多只保意外身故、全残保障，虽然宣称“百万保额”，但只是针对个别特定情况，而一般意外保额很低，保障不全面。

2）不返保费意外险：

这类长期意外险较为少见，可以保到 70 岁或终身，不过购买的消费者并不多。

横琴人寿优护宝：意外身故保额 50 万，20 年交，保到 70 岁，每年 905 元。

长期意外险每年所交的保费要贵不少，购买这类产品一般是怕麻烦，或觉着省时省力。

除此以外，意外险从用途来区分的话，也可以分为综合意外险、旅游意外险、高危职业意外险等，我们都做过具体的产品测评。

如果你想快速了解意外险的全部信息，深蓝君建议你阅读《一文读懂意外险》这篇文章。

二、10款热销返还意外险分析

不管是在网上，还是销售人员口中，我们会了解到很多号称百万身价的意外险，深蓝君也对比了常见的十几款产品，具体如下：

中国人寿百万如意行

平安人寿百万任我行

太平人寿百万行无忧

泰康人寿乐行天下

人保健康百万安行

人保人寿百万畅行

新华人寿畅行无忧 A

平安人寿守护随行

天安人寿安行天下 17

华夏人寿护身福

平安人寿保宝乐

信诚人寿金悦行

为了方便大家更好地直观进行比较，我们加上了两款其他类别的意外险：

一年期意外：上海人寿小蜜蜂意外

长期意外险：昆仑健康金刚长期意外

对比图如下：

（为了更好的展现比，部分特定意外没有列在表格中）

直接说结论：

如果追求极致性价比：对于普通工薪家庭，我们建议一年期意外险就是好的选择，一两百元就能解决的问题，没必要花几千。

如果想要长期的意外：如果真的想选择长期意外，从我的风险观来讲，我推荐不返还保费的。不仅保障内容丰富，而且保费价格比较低，昆仑健康金刚长期意外就值得考虑。

建议谨慎购买：返还意外险只是听起来比较好听，对于很多种意外情况，根本拿不到一百万保额，只能赔付 10 万而已，并不适合普通家庭投保。

深蓝君提醒大家，在投保意外险的时候，要清楚自己的目的，熟知产品的保障内容，才能选择一款适合自己的产品。

三、为什么不推荐返还型意外？

可能很多人会好奇，那些保额高，并且可以返钱的意外险，为什么不推荐呢？深蓝君认为这类产品主要有以下三大不足：