免费送保障的坑，了解一下？

某佑凉了，某福也快挂了，别急，割韭菜的福禄康瑞已经甩起了镰刀。

每次测评线下保险，紫霞都怀着无比忐忑的心情。

测吧，可能会损害某些既得利益者，大家都懂…

不测吧，你们的钱袋子就这么被薅走了，我于心不忍。。

鉴于后台问这个险种的比较多，今天紫霞从客观角度和大家聊聊太平的福禄康瑞。

一．

我先来给大家拆解一下这款终身重疾险。

重疾病种100种，等待期90天，1次赔付，赔付后合同终止。

说实在的，大家买线下保险也好，线上保险也罢，不要太纠结于保多少种重疾。。

如果把这个当作买重疾险的参考，其实意义不大。。

重疾险是个同质化非常严重的险种，市场上各家重疾的种类都差不太多，无非是你家100种，我家80种。。。

当然承保的种类肯定越多越好，但是差的那几种病，往往患病率极低，不用过于执着。。

而且，保监会规定的25重疾，基本上就已经覆盖了95%以上的重疾理赔了。

所以福禄拿100种重疾作为卖点其实挺鸡肋的，反而是只有一次赔付，诚意太缺。。

再看轻症保障。

轻症50种，每次赔付基本保额的20%。分5次赔付，不分组，无间隔期，5次赔付后轻症责任终止。。

轻症病种50种包含25种高发重疾对应的20类轻症，数量上还可以。

但缺少的中度帕金森、中度阿尔兹海默症、中度瘫痪，也是不少朋友会介意的病种。

另外，紫霞仔细研究了一下，这款保险虽然说轻症不分组，但却是选择性的赔付。。

而且，它的部分病种赔付有年龄限制，比如单耳失聪三岁之前因疾病导致的是不赔付的。。。

这个选择性赔付的套路真是深的一比。。

二．

接着8两个坑。。

年金转换，金佑人生之前玩的路子。。

什么有病保病，没病养老，退休后还能把保额拿出来当退休金。。

简直就是瞎扯淡。。

没有人告诉你拿出的保额，要折算成现金价值吧？

保单现金价值，主要依据所缴纳的保费，精算出来的，一般在保险合同中都有列名。。

而且，当我们到了六七十岁，正是重疾高发期，也正是最需要保险的时候。

如果兑换成年金，那就需要减保或是申请解除合同，这样无易于杀鸡取卵啊。

买保险是为了保障，就算到时候你没病没灾的，把现金价值取出来，能值多少钱？

估计孙子的课外辅导班都不够。。

另一个就是保单贷款了。。

羊毛出在羊身上，保单贷款的额度则“出”在所缴纳过的保费上，没啥太大意义。。

早在2016年9月2日保监会发布的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，第四条就明确规定了：

保单贷款比例不得高于保单现金价值或者账户价值的80%。。

天花板放在这呢，想等到保单的现金价值长大到保额，起码要重重重孙子出生了。。

另外，保单的分红一般很低，甚至不如存余额宝。。

分红的增长根本赶不上贷款要付出的利息，这样相当于你用自己的钱，还要给保险公司高额利息。。

是不是乘火打劫？

三．

总的来看，相对于某佑和某福，这款保险算是有点良心。。

但还是摆脱不了价格贵的bug，比方说老王30岁，买了50万保额，20年缴费，每年要花11550元。。。

这个价格其实完全可以买到线上多次赔付的重疾险了。。

而且，附带年金转换和保单贷款这两个鸡肋“福利”，无非是既想保障又要做储蓄，然后制造出“有病管病，没病养老”的卖点。。

真不知道又有多少人踩到了这个坑。。。

写到这，我猜又有人来拿牌子大来说事儿了。

很多老铁会有误解：认为线下买保险，理赔更靠谱，出险了找代理人就行。

保险公司有专门的理赔部门，都是由理赔专员负责，不要被忽悠了。。

而保险代理人属于销售部门，只能提供一些理赔指引，根本不会参与理赔审核和支付的过程。

至于理赔麻不麻烦，和保险公司大小没有直接关系。

只要你购买保险前阅读了投保须知、免责条款，保障内容。符合健康告知，资料齐全，理赔就不难。

否则，任何公司理赔都难。

更何况，线上买保险，不符合健康告知，或者智能核保不过，你就买不了。

不会有人在旁边，说有两年抗辨条款，让你隐瞒健康告知，瞎给你承诺。

一旦代理人专业程度不够，后续纠纷很容易出现，这点大家要重视起来。。

……

好啦，今天就聊到这，如果老铁们再碰到这种以什么年金转换，保单贷款为噱头营销的保险，能够谨慎些。。

智商税太贵，别再交了。。

如果太平的代理人打算拿着39米长的大刀来追我，希望老铁们能护着我跑完40米，要不然下次不给你们写了