商业保险投保时为什么会分有社保和无社保，他们有什么区别？赔付有什么不一样？

确切地说，投保商业保险中的住院险和意外医疗险时，会涉及到有社保跟无社保。

最大的区别就是，投保商业保险时，有社保的保费便宜。保险责任是一样的，只是理赔时，有社保的多一个报销途径，没社保的只有保险公司一个途径报销医疗费用。

这样说比较笼统，咱们举例子说吧。

意外医疗险比较简单，保费便宜，保额也不是很高。出险后大部分保险公司约定超过100的部分社保范围内100%报销，在年限额内，年限额是1万就最多报1万，年限额是2万就最多报2万。

接着说说住院险，就以目前市面上各家都有的百万医疗来说吧。

比如，一个30岁的人，年限额300万，有社保的，保费为335元，没社保的，保费为723元。

比如，一个60岁的人，同样年限额300万，有社保的，保费为1579元，没社保的，保费为4065元。

注意：这里的社保，包括城镇职工或居民的医保、农村合作医疗。

管些啥呢？请看——

一、自费部分超过10000元后，没有社保的，理赔时，保险公司会在合同约定的范围内，除去10000的自费部分，剩余的100%报销。每个保单年度内，最多报销300万，如罹患恶性肿瘤，可以另外报销300万，合计600万。

二、有社保的，出院后先去社保或农合报，报完了剩余部分拿回来，保险公司除去10000的免赔额，100%报销，同样的，每个保单年度内，最多报销300万，如罹患恶性肿瘤，可以另外报销300万，合计600万。

三、如果一个人，明明有社保，可是他报销时候没有走社保的渠道，直接拿着发票找保险公司来报销，那么，保险公司也不是不给报销，但他们只给报销60%——投保时候保费比没有社保的便宜一倍甚至更多呢，为的就是社保能分担一部分费用啊。

不过现在这种情形不太多见，因为多数人住院时都出示医保卡，出院时患者并不会马上拿到自己的各种票据，要等社保报完了，走完社保报销的流程，社保开出分割单，客户带着费用明细和分割单到保险公司办理自己的理赔事宜。这样，自然牵扯不到只报销60%的问题。

需要注意的是，要认真看条款，了解哪些费用不能报销，提前做到心中有数。

由此我们发现，尽管这个世界人情很冷，但是，出险了，住院了，患恶性肿瘤需要治疗时，不论找亲戚朋友还是同事去借钱，多半是能够借到的，为什么？因为出院后拿去报销了就能还回来的呀。

有人说，这不很合适嘛，百万医疗能够报销300万呢，我还要重疾险做什么？

注意：能报销300万不假，而且，万一因恶性肿瘤住院治疗，还能另外报销300万，合起来就是600万，听上去不错，但是，要知道，人家报销的300万600万，是咱得花出去这么多钱，拿缴费凭证才能回来报销的呀。

治病有地方报销，出院后得养病，罹患重疾后，恢复时期饮食了营养了都要跟上，这笔钱由谁出呢？可不就得是重疾险的保险金解决这块负担么？

由此我们也看出，社保相当重要，相当有情，相当有温度啊。哪怕今年有过报销，明年接着可以报，可以一直这样报下去；不像商业保险，出险了就可能不再接受续保，说不定哪天，百万医疗停售，那时客户年龄也大了，即使有升级换代的住院险也买不了，那时候更体现社保的重要了。