史上巨坑爹的保险，你可千万别躺枪啊

一．
刚得罪完平安，我又来得罪中国人寿了。。
虽说人寿的股价走的不如平安好，但他家产品的坑爹程度那叫一个有过之无不及。。
之前给大家测评平安福，后台就有留言问我国寿福至尊版怎么样。
自从去年重磅升级后，广告打的贼响，什么病种更多，保障更全，更加人性化，同时还更便宜，吹得天花乱坠。
名字起的也让人满心欢喜—至尊版，这高帽子戴的，好像买了这款保险的人，就能享受至尊服务了一样——
鉴于后台问这个险种的比较多，今天紫霞就和大家唠两句大实话。
二．
先给老铁们拆解一下，看看国寿福至尊版到底是个啥？
主险终身寿险（挂了就赔），附加险重疾险，二者共用保额。
啥意思呢？举个🌰
隔壁老王年轻的时候买了份国寿福，保额30万，六十岁得了肝癌，保险公司赔了钱，合同结束；后来病情恶化老王挂了，保险公司不再赔钱。
也就是说，老王花两份钱，只买到了一份保额。
这种主险寿险+附加重疾险的形式，市面上卖的比较火的平安福，人保福都是同样的套路，只要附加就要另外付钱，贵就一个字，我只说一次。
而标准版的重疾往往是主险就涵盖寿险和重疾这两个责任，并不需要像三福一样分开付钱，价格也比分开的三福更便宜，保障更充足。
比如多次赔付的多啦a保。
两者都带身故责任，相当于一辈子要么重疾，要么身故，肯定会赔一次，但国寿福的价格贵的可不是一星半点。
而且保障责任也是逊了不少，重疾80种，赔1次，轻症30种，赔重疾保额的20%（1次）。
虽然保监会规定的25种重疾已经覆盖了99%以上的理赔案例，选重疾险的时候，大家也不用过于执着重疾的种类，但如果价格便宜种类还多，那当然欢迎。
不过轻症就不一样啦，这个可是保险公司“看心情”定的。
我直接把25种高发重疾对应的轻症列了出来，其中我标红的部分，是国寿福不保的。。。
而且我也说过，轻症的赔付次数、赔付比例越高越好，国寿福在这一块诚意太缺，根本没有它广告吹捧的那么至尊级别。。
对了，它还有一个鸡肋的卖点，保单贷款。
羊毛出在羊身上，保单贷款的额度则“出”在所缴纳过的保费上，没啥太大意义。。
早在2016年9月2日保监会发布的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，第四条就明确规定了：
保单贷款比例不得高于保单现金价值或者账户价值的80%。。
天花板放在这呢，想等到保单的现金价值长大到保额，起码要重重重孙子出生了。。。
而且，更搞笑的是，你用你自己的钱还要付利息，心眼全让保险公司长了。。
三．
总的来看，这款保险还是摆脱不了线下重疾险的bug：花两份钱，买到一份保额，而且保障也是平庸无奇，毫无亮点，价格却贵的逆天。。
比如老王30岁，买50万保额，20年缴费，每年要花14600块。。。
这个价格完全可以买到线上多次赔付的重疾险了。。
如果你觉得多次赔付用不到，那就买重疾单次赔付+轻症多次赔付的，一年几千块，再搭配份保障到70岁的寿险，一年也就1万出头。。
省下的钱足够再买一份线上重疾险了。
写到这，我猜又有人来拿牌子大来说事儿了。
很多老铁会有误解：认为线下买保险，理赔更靠谱，出险了找代理人就行。
保险公司有专门的理赔部门，都是由理赔专员负责，不要被忽悠了。。
而保险代理人属于销售部门，只能提供一些理赔指引，根本不会参与理赔审核和支付的过程。
至于理赔麻不麻烦，和保险公司大小没有直接关系。
只要你购买保险前阅读了投保须知、免责条款，保障内容。符合健康告知，资料齐全，理赔就不难。
否则，任何公司理赔都难。
更何况，线上买保险，不符合健康告知，或者智能核保不过，你就买不了。
不会有人在旁边，说有两年抗辨条款，让你隐瞒健康告知，瞎给你承诺。
一旦代理人专业程度不够，后续纠纷很容易出现，这点大家要重视起来。。