邮政银行推出业务的理财型保险值得买吗

一般的银行理财产品没有这种计息方法，直观来看，更有点像理财型保险。

很多答案直接给出了利率是多少，但并没有说明是怎么算的。

今天，小金就帮大家算一下。注意，我用的是笨办法，目的是让大家更容易明白~请别笑话我哈。

正确的利率水平是多少？怎么算？

为了方便计算，我们假设：

2015年1月（第一年），存入3万；

2016年1月（第二年），存入3万；

2017年1月（第三年），存入3万；

2018年1月（第四年），收到11万。

其中：

2015年~2018年的3万，计息3年；

2016年~2018年的3万，计息2年；

2017年~2018年的3万，计息1年。

1、计算单利模式下的年利率

如果是银行存款类产品，一般按照单利计算。

我们假设年利率是X，那么存3万，一年的利息就是3X。

列公式：

（3+3×3X）+（3+2×3X）+（3+1×3X）=11；（单位都是万元）

这是个一元一次方程，很好计算。化简公式：

9+9X+6X+3X=11

解得X=0.1111

即单利计息之下，年利率11.11%

2、计算复利模式下的年利率

我们有请“一元三次方程”登场。

我们依然假设X为年利率，得到如下公式：

3×（1+X）³+3×（1+X）²+3×（1+X）=11，（单位都是“万元”）

移项，

3×（1+X）³+3×（1+X）²+3×（1+X）-11=0

大家都不会一元三次方程的解法吧？

没关系，我们用网上的计算器就可以轻松解决！如图：

注意，上图的“x”就相当于我方程里的“1+X”。

解得1+X=1.1037；

X=0.1037；

即，复利模式下，年利率＝10.37%。

大功告成。

这个利率太高了，靠谱吗？超过8%就很危险！

目前主要银行的存款产品利率，大致如下：

可以看到，最长的五年期利率，最高的也就4%出头。

即便是“大额存单”这种业务，利率也就比同期存款利率高出0.5%。

如果是最近很火的“结构性存款”，即便是业绩上限，也远远到不了这个收益：

银行自营的理财产品，如果是保本型，年化利率一般也就4%出头，非保本浮动型收益，可以到5%甚至7%以上，但用户同样很难拿到7%的收益上限。

在今年6月上海举办的第十届陆家嘴论坛上，银保监会郭树清主席说过这样一句话：

“收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”

郭主席的话有点“苦口婆心”的感觉了。

我认为我们普通投资者做理财，还是谨慎些的好。

风险与收益成正比，那些承诺高收益的理财，你真的清楚底层资产是什么吗？

题主这款产品，我觉得99%不是邮储代销的产品，甚至有可能业务员私自揽下的“飞单”私活，也有可能是其他冒充银行人员向您推销的“伪理财”产品。

千万不要上当。