香港保险比大陆保险更好吗

听说境外保险保额高、收益高，现在很多白领人士到港澳或国外去买保险。我们经常说高收益必然面临着高风险，这也适用于保险产品，根据港澳地区保险监管机构的规定，大陆人士必须亲自赴港澳体检投保，保单才会有法律效力。所以选择境外保险就要考虑许多要承担的风险。

●境外保险公司的经营风险。境外对保险公司监管比较宽松，对资理财序向限制较少，可选择的金融投资品种丰富。通常“境外保单”承诺给客户高回报，保险资金就必定配置高风险的金融资产，这样“买保险”就与客户期望保险资金不冒风险的初衷是不一致的。而我国的保监会对保险资金使用监管更谨慎，以立法的方式限制投资渠道，防止发生重大财务风险，所以国内保险公司（包括在内地注册开业的外资保险公司）普遍要比境外保险公司资金运作稳健得多。而且，内地客户对境外保险公司信息掌握往往不全面、不及时，万一公司发生重大经营风险，难以快速做出补救行动，即便退保、终止保险合同也不会很及时，取回来的现金价值损失会很大，难以保全自己的利益。

●法律风险。购买境外保险不受中国法律保护，一旦产生纠纷需要诉讼，客户必须到境外打官司。境外律师费和诉讼费用非常高，而且法律程序与国内截然不同，客户既不“经济”又不“方便”，更不“保险”。

●服务缺失的风险。销售境外保险的境外公司在国内没有合法的营业机构，投保人变更信息、续缴保费、申请赔款等没法找保险公司，只能找当初的“地下”推销人员，这种完全建立在个人联系上的服务很难保证质量，很容易买了“地下保单”后就找不到当初卖保险的人。实际上，已经发生过多起“地下保单”续缴保费被截留挪用和理赔给付被耽误的事件。

●汇率风险。“地下保单”均以美元或港币计价，客户在国内用人民币付款，赔偿或给付保险金时领取外币，考虑到人民币已经处于长期升值的过程中，所以投保人最后实际得到的保险利益也必然比合同规定的少的多。

所以，不管在国内还是国外，保险首先还是要强调保障功能，强调安全，而非高收益和高回报。