看完这篇，买保险再也不被坑！

一．

每次写保险，后台就会收到各种各样的问题，比如——

“紫霞，XX福，XX佑，XX树咋样啊？”

“前两年买一款两全险，说即保生又保死，还保大病，就是保额太低了，只有15万，保费还贵，要止损么？”

“消费型重疾也能保终身？”

回复留言的时候，我才发现原来普遍让大家头痛的是重疾险。。

寿险，挂了赔；意外险，意外赔；医疗险，大病小病意外都能管。。

而重疾险的产品形态很多，还关系到疾病程度的界定，保障时间长短，很多老铁就不知道咋选了。。

所以紫霞今天给大家来一篇选购重疾险的科普文，不是我吹的，这篇读懂了，当保险代理人绰绰有余

二．

重疾险一般有两种分类方式：

1）按照保障期限，分为一年期，定期和终身。

一年期重疾，买一年保一年，年纪越大，保费越贵，不保证续保，如果身体出现点小毛病，保险公司随时有权利不卖给你。

而定期和终身重疾险，采用的是均衡费率，每年保费不变，即使产品停售，保障依然在，无续保风险。

定期重疾通常保障二三十年，或者到七八十岁；终身重疾保到挂。

2）按照是否返还“本金”（保费），分为消费型和返还型。

一年期的产品都是消费型，不出险保费就贡献给保险公司了；

而定期和终身重疾险既有消费型，又有返还型，返还型一般是活到“约定年龄”且没有过重疾和身故，保费还给你。

当然，现在这样分类有一点刻板了，目前市面上比较受欢迎的是这种必赔产品：保障期内生重疾则赔保额，不生大病则身故的时候赔保额。

我暂且叫它“标准型”。

这里提示下，保障期限和是否返还保费是两个维度的概念～

有些不专业的代理人经常用：“消费型的保费一年比一年贵，岁数大了就买不到了”来忽悠小白。

纯tm扯淡！！！

大家记住一句话，消费型也可以保障到七八十岁甚至终身，保费均衡，无续保风险。

三．

以上说的有点干，关于哪种是返还型，哪种是消费型和标准型，我给大家举几个🌰你们就明白了。

老铁们可以把自己的合同对照着看看，首页上都有写主险和附加险分别是什么。

返还型，产品结构一般是主险为两全险，附加险为重疾险。

两全险，大白话，“既保生，又保死”——

你可以把它理解为带返还的寿险。

比如华夏福，主险约定活到88岁返还保费，但返钱的前提是没有身故／全残／重疾理赔。

一旦重疾赔完钱后，合同就结束了，身故责任也没有了。

所以大家一定要仔细看条款，千万别被“假大空”的宣传页忽悠了！

......

标准型其实是在返还型的基础上去掉了老年以后保费返还，主险一般是重疾险，附加险可能带着“投保人豁免”，比如守卫者一号。

重疾赔付5次+轻症3次，保障期内没发生过重疾理赔，身故赔付保额，也就是说，这辈子100%都会赔付你一次。

而像“平安福，国寿福”也是类似这种形式，重疾身故二赔一，只不过主险是终身寿险，附加险是重疾险，严格定义上还是属于“寿险”。

最后一类就是消费型了。

简单理解就是， “保障期内不生病，保费打水漂了”。。

但保险公司最近为了迎合大众的胃口，又搞了一些花样出来。

比如康惠保旗舰版，可附加身故返还保费；

再比如达尔文一号，身故返还现金价值，而在保终身的情况下，现金价值一直升高。

老王30岁投保，61岁的时候，现价和已交保费持平；89岁，二倍保费。

这个钱怎么能拿到？要么挂掉，留给后代；要么退保。

“类返还”，但却比返还型和标准型便宜很多。

四.

接下来给大家对比下保费。

足以看出，消费型差不多比返还型和标准型便宜了一半了，我这边为了方便对比，康惠保旗舰版还用的20年缴费，如果选30年缴费，杠杆做到最大，保费更便宜。

由于返还，保险的定价贵了好几倍。

同样的保额，本来可以买消费型50万，买返还型就只能买20万，并且保费要80多才能给回自己。。

最后返的钱，也是保险公司用你多交出的那部分保费，去投资，最后只是把本金返还给你了，他们自己获得利息。

且不说将来返还的钱不值钱，你明明买50万的保额，确因为贪图返还买了20万，结果真正出事的时候保额根本不够用。。

那么这个保险买了，又有什么用呢？既赔不了多少钱，又赚不到收益，这种大无畏的慈善都贡献给保险公司了。。

所以预算不多的朋友，还是建议首选消费型。

当然存在即合理，如果你预算多，对金钱管控能力还差，买一买也无妨。

只不过就不要考虑性价比了，反正都是花钱，直接挑多次赔付带身故的就好了，一辈子必赔一次那种。