300万件理赔案件，教你这样买保险！

一．
早上带爸妈去医院做了个全身体检，忙活了一上午，大厅排队的人还不少，看来医院的生意总是最好的。。
年纪大了，就怕各种毛病找上门，尤其在东北发病率比较高的脑血栓、脑梗、脑出血这类心脑血管疾病。。
因为东北的冬天特别冷，大家喜欢吃油水大的食物以“御寒”，而大量的摄入高脂肪高蛋白，很容易诱发此类疾病，奶奶就是因为脑梗去世的。
我高考那年奶奶就瘫痪了，在床上躺了两年多，一切都要人轮流照顾，语言迟顿，后来连我的名字都叫不出。
而从保险业理赔数据上来看，心脑血管的理赔频次仅次于癌症，今天紫霞就从大数据的角度给大家唠唠，如何买到适合自己的保险？
二．
以2018泰康人寿和阳光人寿的理赔年报为例，挑几样重要的数据说说。
1）重疾险
从赔付金额来看，重疾险最多，比身故还高，符合重疾率大于死亡率的实际情况。
其中癌症在重疾理赔里占大头，其次是心脑血管疾病，急性心梗、脑中风和心脏瓣膜等。
高发重疾中，女性的理赔率高于男性，甲状腺癌，乳腺癌，肺癌尤为突出。
最可怕的是，重疾的理赔金额平均才7万。。
评：
① 以上理赔的高发重疾基本都在监管规定的25种重疾范围内，且占据了重疾理赔的95%以上。
所以说，大家不用太纠结这个保险多10种病，那个保险多20种，如果加量不加价，越多越好；如果价格差的太多，没必要交智商税。
② 女性在癌症方面的风险比较高，所以建议额外附加一份防癌险。
③ 重疾险保额严重不足
虽然我建议大家买50保额，但实际上很多人只买了两三万的保额，这样子平均下来才有可能是七万。。。
如果真得了大病，这7万块根本不够用，就连最温和的甲状腺癌，也得十万块治疗费，保费快和保额持平了，这样的保险买来能干嘛？
而且，重疾险的主要作用是失能收入补偿，补偿你因病导致的收入断档，卧病在床所需的疗养费，配偶辞职照顾你放弃的收入等隐形损失。
保额太低达不到转移风险的目的，所以大家买重疾险时，先不要考虑保多少种病，有无投保人豁免，而是尽量用最少的钱，买到最高的保额。
2）医疗险
从赔付件数来看，医疗险最多，赔付次数占总比重的90%以上，符合「小额高频」的特点。
超过一半的人医保报销比例不足50%。只有13.21%的人群，医保报销比例高于70%。
医疗险理赔占大头的是呼吸道疾病，高发于20岁以下的儿童和年轻人，20岁以后，恶性肿瘤和心脑血管疾病的比重逐渐增加。
评：
① 大多人的社保报销比例严重不足，所以建议买商业医疗险作为补充。
② 普通呼吸道这类疾病，花销较小，大多数人能负担的起，而癌症和心脑血管属于重疾范畴，治疗周期长，花销大，所以建议首选百万医疗。
3）意外和身故
疾病身故的概率是意外身故的三倍以上；男性身故概率是女性的3倍。
以此得出两点：
① 大多数人是先得病，后身故，所以买带身故的重疾险（主险寿险，附加险提前给付重大疾病）意义并不大，因为两者共用保额，重疾赔付完后，身故就拿不到赔偿金了，建议搭配重疾险+定期寿险的组合。
② 意外险代替不了寿险。
意外险，不能做为全面的身故保障。想保身故，还是定期寿险最实在。
尤其在男性的死亡率更高的情况下，一定要优先给家庭顶梁柱买，一旦家里的老大挂了，定寿的赔偿金还能帮你养孩子，养老人，还房贷车贷。
况且现在定寿一年几百块的都有，也就两顿饭的钱。
但意外险也建议人手一份，便宜，杠杆比高，买一年一保的就行。
因为意外险不需要健康告知，保费不随着年龄的增长而增加，买长期的意义不大，比如捆绑在某福后面的长期意外险🙄️