买保险不如把钱存在银行里吗？

保险和银行理财是两个不同的资产配置，保险是保险，买保障的地方，银行是存钱理财的地方，然而市场的乱象就是，很多人把保险当存钱理财工具，而忽略了基础保障，保险行业也存在把保险产品包装成高收益理财产品，误导销售的问题。

1保险对于个人哈家庭来说，最基础的两个作用就是，风险管理和现金流规划，我们通过配置保障型保险，以医疗+意外+重疾+家庭经济支柱定寿，解决家庭存在的疾病和意外，身故等带来的不确定财务巨额开支风险，花小钱撬动高保额，注重杠杆性把风险转移给保险公司承担，而不是在保险公司存钱理财

2当基础保障解决了，我们有足够的经济余力，并且有了5-10年以上可以长期不动用的资金，再去考虑配置相关储蓄理财保险，规划家庭中长期现金流，保险的现金流规划不要跟高收益理财划等号，你看到的高收益都是用假定的高利率演算，鼓吹复利奇迹得来的，都不写进合同，没有保障。

3这类现金流规划产品最低锁定5年不能动，5年后不领取才会进入万能账户，有保底利率写进合同的1-3%，实际保险市场产品的内部真实收益率平均水平3-4^%。能不能达到还要看保险公司几十年后经营的结果。预定利率再高，演算宣传利率再高都是口头承诺，不写进合同。

但是很容易刺激消费者的神经，为了高收益买了产品。这类现金流规划产品，安全第一，所以收益率非常低，现金流需要长期锁定，如果没有10-20年的现金流规划和锁定，都是不划算的。

4银行是存款理财的地方，银行存款类理财，本金保障，利息收益固定，中途退出只是损失部分利息，本金是安全的，但是保险就不同，保险不是真正的理财产品，它的理财是现金价值理财，合同生效前两年扣除高额佣金和管理费，现金价值所剩无几，中途退出本金损失惨重，收益也是不确定的。第三四年才开始累积保费现金价值，慢慢回归原来本金，所谓的高收益是不存在的，高风险对应高收益是理财产品的特征，保险是低风险，安全第一，收益低的现金流规划产品，不是理财产品，不要本末倒置